بیمه‌های درمان؛ چالش سلامت یا هزینه؟
بیمه های درمان و رفتار مصرف کنندگان (مطالعه موردی کشور آمریکا) 
نظر به اهمیت و جایگاه بیمه درمان تکمیلی در حمایت از حفظ سلامتی افراد جامعه، یکی از مهم‌ترین مسائل روبروی سیاست‌گذاران، شناخت رفتار بیمه‌گذاران یا مصرف‌کنندگان بیمه درمان تکمیلی است. تا حدی که می‌توان گفت عدم شناخت رفتار مصرف‌کنندگان بیمه‌های تکمیلی یکی از موانع اصلی گسترش صنعت بیمه در این رشته است.
همچنین باید به این نکته توجه کرد که سیستم مراقبت‌های بهداشتی و درمانی در جهان در اوج تغییرات قابل‌توجهی است و در چنین شرایطی ارائه‌دهندگان، سیستم‌های بیمارستانی و بیمهگران در حال بررسی راه‌حل‌های بالقوه برای افزایش ارزش مراقبت‌های بهداشتی و درمانی از دو منظر قیمت و کیفیت هستند. در همین زمان، کارفرمایان و شرکت‌های بیمه گزینه‌های بیشتری برای پوشش به افراد و خانواده‌ها ارائه می‌دهند.
اکنون مصرف‌کنندگان باید هنگام تصمیم‌گیری در مورد مراقبت‌های بهداشتی و درمانی مسئولیت بیشتری را به عهده بگیرند. چه درباره ثبت‌نام در یک طرح، انتخاب یک ارائه‌دهنده و یا تصمیم‌گیری در مورد محل دریافت خدمات بهداشتی و نحوه پرداخت هزینه آن‌ها، انتظار می‌رود که مصرف‌کنندگان نقش فعالی در مدیریت خدمات درمانی و مزایای خود داشته باشند.
این حرکت به سمت انتخاب و مسئولیت‌پذیری بیشترِ مصرف‌کنندگان، (نه به‌صورت یک روند گذرا) همان چیزی است که بسیاری از کارشناسان آن را عصر مصرف‌گرایی در مراقبت‌های بهداشتی و درمانی می‌نامند.
به‌این‌ترتیب می‌توان گفت شناسایی و سنجش رفتار و ترجیحات بیمه‌گذاران بیمه درمان تکمیلی در استفاده از خدمات بهداشتی و درمانی امری مهم و ضروری تلقی می‌شود که هدف اصلی انجام گزارش پژوهشی پیش رو است. لذا جهت تحقق هدف مذکور، این گزارش پژوهشی در ۷ بخش سازمان‌دهی شده است.
در بخش اول و دوم، مقدمه و بیان مسئله بیان می‌شود. در بخش سوم به بیان هدف تحقیق و در بخش چهارم به بیان روش تحقیق و جامعه آماری پرداخته می‌شود. در بخش پنجم نیز که پاسخگوی هدف اصلی این گزارش پژوهشی است، نتایج حاصل از یک مطالعه پیمایشی در آمریکا که در حوزه رفتار مصرف‌کنندگان در بیمه درمان انجام پذیرفته است، آورده می‌شود. ارائه این بخش با توجه به آنکه بیمه درمان در آمریکا همچون ایران به نسبت زیادی مبتنی بر کارفرمایان است، می‌تواند مؤثر و کاربردی باشد. درنهایت، در بخش پنجم، یافته‌های پژوهش آورده شده و در بخش ششم و هفتم به جمع‌بندی و نتیجه‌گیری و ارائه توصیه‌های سیاستی پرداخته می‌شود.
مطالعه پیمایشی مذکور، توسط شرکت مراقبت درمانیِ FAIR در کشور آمریکا انجام‌شده است. مشخصات این نظرسنجی عبارت است از:
- این نظرسنجی ۵ الی ۸ مارس ۲۰۱۵ توسط ORC انجام‌شده است.
- در این مطالعه از دو نمونه احتمال استفاده‌شده است: شماره تلفن ثابت و تلفن همراه که هر دو به‌طور تصادفی انتخاب شده‌اند.
- نمونه ترکیبی ۱۰۱۱ نفر از بزرگ‌سالان مستقر در ایالات‌متحده آمریکا است.
- حاشیه خطا در سطح اطمینان ۹۵ درصد، ۰۸/۳+- درصد است.
- همچنین سؤالات مربوط به این نظرسنجی، در چهار بخش به ترتیب زیر سازمان‌دهی شده است.
انتخاب مکان خدمات درمانی غیر اورژانسی؛ که نتایج حاصل از پاسخ‌های دریافتی در این موضوع به تفکیک چهار عامل نژاد، سن، درآمد و تحصیلات ارائه‌شده است.
صورتحسابهای درمانی غافلگیرکننده؛ که نتایج حاصل از پاسخ‌های دریافتی در این موضوع نیز به تفکیک بر اساس کل جمعیت مورد بررسی و همچنین بر اساس جنسیت و سن آن‌ها ارائه‌شده است.
خرید آنلاین خدمات؛ که نتایج حاصل از پاسخ‌های دریافتی در این موضوع بر اساس میزان استقبال گروه‌های سنی مختلف از خرید آنلاین خدمات و همچنین میزان استقبال از خرید آنلاین خدمات مختلف در گروه‌های سنی متفاوت ارائه‌شده است.
انتخاب بیمه درمان؛ که نتایج حاصل از پاسخ‌های دریافتی در این موضوع به تفکیک گروه‌های سنی و اینکه چه عاملی به هنگام انتخاب یک پوشش بیمه درمان برای افراد ارجحیت دارد، ارائه‌شده است.
انتخاب پزشک؛ که نتایج حاصل از پاسخ‌های دریافتی در این موضوع به تفکیک در دو گروه زنان و مردان و بر اساس سن، نژاد، بعد خانوار و گروه‌های درآمدی ارائه‌شده است.
نتایج حاصل از این مطالعه به‌طور خلاصه در جدول ذیل ارائه‌شده است.
نگرش در مورد محل خدمات مراقبت‌های غیر اضطراری به‌طور قابل‌توجهی در گروه‌های جمعیتی مختلف، متفاوت است:
- مردم لاتین تقریباً دو برابر بیشتر از مردم عادی اذعان داشتند که به اتاق‌های اورژانس برای مراقبت‌های غیر اورژانسی اعتماد خواهند کرد.
- نسل هزاره (سنین ۱۸ تا ۳۴) و افرادِ جوان‌ترِ نسل ایکس (سنین ۳۵ تا ۴۴)، نسبت به افراد مسن‌تر، بیشتر به برنامه‌های فوری اطمینان داشتند.
- مصرف‌کنندگان ۴۵ سال و بیشتر، نسبت به بزرگ‌سالان جوان‌تر بیشتر به مراقبت‌های اولیه وابسته بودند.
- نیمی از مصرف‌کنندگان ایالات‌متحده اظهار داشتند که از میزان هزینه‌های پزشکی از جیب مردم شگفت‌زده شده‌اند. افرادی که بین ۵۵ تا ۶۴ سال بودند بیشتر محتمل بودند که اذعان کنند که معمولاً هزینه‌های پزشکی بیشتر ازآنچه انتظار داشتند، بود
-
صورتحسابهای درمانی غافلگیرکننده
بیشتر مصرف‌کنندگان آمریکایی گفته‌اند که برای مقایسه خرید یا بررسی قیمت‌های خدمات پزشکی یا دندانپزشکی از اینترنت استفاده نمی‌کنند.
نسل‌های هزاره خریدارانی هستند که برای مقایسه‌های آنلاین بسیار مشتاق هستند و به هواخواهان تکنولوژی بودن نیز معروف‌اند. بااین‌حال اگرچه نسل‌های هزاره بیش از سایر گروه‌های سنی بیشتر از اینترنت برای خرید لوازم الکترونیکی و ابزارهای مصرفی استفاده می‌کردند،
اما تفاوت معناداری بین هزاره‌ها و نسل‌های قدیمی در رابطه با جستجوی آنلاین خدمات پزشکی و دندانپزشکی وجود نداشت.
در میان خریداران جوانِ مراقبت‌های بهداشتی و درمانی (زیر ۴۵ سال)، هنگام ثبت‌نام در یک برنامه بهداشتی، هزینه ماهانه حق‌بیمه‌ها به‌عنوان مهم‌ترین دغدغه‌ها رتبه‌بندی می‌شود، درحالی‌که در میان مصرف‌کنندگان مسن‌تر (۴۵ سال به بالا) دسترسی به پزشکان درون‌شبکه‌ای خود در رتبه بالاتری قرار دارد.
هنگام انتخاب پزشک، زنان به‌طور معناداری بیشتر از مردان هزینه‌ها را در نظر می‌گیرند.
مصرف‌کنندگان در تمامی گروه‌های سنی، بیشتر علاقه‌مند بودند تا اطمینان حاصل کنند که پزشکان خانوادگی/ مراقبت‌های اولیه خود در شبکه برنامه‌هایشان (و نه تعداد پزشکانی که درون‌شبکه‌ای هستند) حضورداشته باشند.
مرکز درمانی FAIR، علاوه بر مصرف‌کنندگان طیف وسیعی از سهامداران مراقبت‌های بهداشتی و درمانی، ازجمله سازمان‌های دولتی، بیمهگران، کارفرمایان، کارگزاران، بیمارستان‌ها، مراکز درمانی، متخصصان مراقبت‌های بهداشتی و درمانی و کارشناسان تحقیق را نیز مورد مطالعه قرار داده است. نتایج این داده‌ها از انواع موارد ذیل حمایت می‌کند:
- انجام تحقیقات پزشکی و دندانپزشکی
- ارزیابی بیمه‌نامه‌های عمومی و مداخلات بهداشتی عمومی
- اطلاع‌رسانی دربار ه جداول هزینه‌های درون‌شبکه‌ای و برون‌شبکه‌ای
- ایجاد برنامه‌های هزینه جبران خسارت کارگران
- برنامه‌ریزی استراتژیک پیشرفته
- پشتیبانی از همه پایگاه‌های ادعای خسارات پرداخت‌کننده
- حل اختلافات حقوقی
- ترتیب دادن روند ادعای خسارات برون‌شبکه‌ای
- توسعه سواد مراقبت‌های بهداشتی و درمانی و ابزارهای شفاف‌سازی ازجمله آنلاین محاسبه‌گرهای آنلاین هزینه‌های معالجه
