دنیای بیمه کارنامه ۱۴۰۲ را تحلیل کرد
رمزگشایی از رضایت بیمه‌گذاران و سودسازی وتعاون

درآمد بیمه تعاون از محل عملیات بیمه‌گری در سال گذشته به رقم ۲۷ هزار و ۴۳۷ میلیارد و ۳۶ میلیون ریال رسید که نسبت به سال ۱۴۰۲ رشدی ۵۰ درصدی داشته است. انتظار می‌رود تنها شرکت بیمه‌ای با ماهیت تعاونی در سال آینده هدف‌گذاری بیش از ۴۰ هزار میلیارد ریال را در دستور کار خود قرار خواهد داد.

راز رشد درآمد بیمه تعاون و استمرار سودسازی آن در سال‌هایی که یونس مظلومی سکان هدایت آن را بر عهده داشته چیست؟ به گزارش دنیای بیمه، او پس از یک تجربه موفق در هدایت بیمه رازی، در زمستان سال ۱۳۹۵ از این شرکت خداحافظی کرد تا اینکه سهامداران بیمه تعاون به این جمع‌بندی رسیدند که هدایت شرکت را به در بهار سال ۱۳۹۶ او بسپارند. شاید آن زمان بسیاری تصور می‌کردند که او با چالش‌های زیادی مواجه شود اما کارنامه او در این سال‌ها نشان داد توانسته تا بیمه تعاون نوپا را به یکی از بازیگران متفاوت در صنعت بیمه تبدیل کند و البته وتعاون همچنان در مسیر بلوغ و قدکشیدن قرار دارد.

مظلومی که سال ۱۳۷۳ از بیمه آسیا وارد صنعت بیمه شد و آن زمان کارشناس فروش بیمه‌های اموال و اشخاص بود، بعدها به عنوان کارشناس صدور بیمه‌های آتش‌سوزی به بیمه دانا رفت و در دیگر رشته‌های بیمه نظیر بیمه مهندسی، کشتی و هواپیما بیمه دانا رشد کرد تا به معاونت بیمه‌های مهندسی و مسوولیت این شرکت انتخاب شد. بعدها در سال ۱۳۸۲ راهی بیمه رازی شد و ۳ سال بعد مسئولیت مدیریت پروژه تاسیس بیمه سایان گروه رایان ساپیا را عهده‌دار بود و شهریور سال ۱۳۸۹ با یک سابقه طولانی و البته مستمر و موفق در حالی که به عضویت انستیتوی بیمه‌گران لندن درآمده و در موسسات بیمه‌ای خارجی آموزش دیده بود، سکان هدایت بیمه رازی را در دست گرفت. او اکنون مدیرعامل بیمه تعاون است و در زمان انتخاب اش، سهامداران بیمه تعاون امیدوار بودند بتواند با تجربه و دانش خود به ارتقای این شرکت کمک کند.

مظلومی در بیمه تعاون ماند و طرحی نو درانداخت؛ چه اینکه او وقتی در اردیبهشت سال ۱۳۹۶ حکم مدیرعاملی را دریافت کرد، هدف‌ مشخص و روشنی داشت و همان زمان آشکارا اعلام کرد:  امیدوارم که با یکدلی ، تلاش و کوشش یکدیگر بتوانیم جایگاه شرکت بیمه تعاون را در صنعت بیمه به سطحی برسانیم که از آن انتظار می رود، این امر میسر نیست مگر با اتکال به خداوند، هم اندیشی ، فعالیت و تعامل تمامی کارکنان شرکت بیمه تعاون.

میراث مظلومی برای تعاون

شاید آن زمان یبمه تعاون نام کمتر شناخته شده در صنعت بیمه بود اما این شرکت در این سال‌ها هم در حوزه برندسازی و معرفی بیمه تعاون و هم ارتقای سهم از بازار متمایز عمل کرد به گونه‌ای که رشد بالای فروش در همه سال‌ها رقم خورد و میزان فروش از ۲ هزار و ۵۲ میلیارد و ۷۰۰ میلیون ریال در سال ۱۳۹۷ به رقم ۲۷ هزار و ۴۳۷ میلیارد و ۳۴ میلیارد ریال در پایان سال ۱۴۰۲ رساند؛ یعنی ۱۲۳۷ درصد رشد فروش در ۵ سال.

وقتی مظلومی به بیمه تعاون آمد، نسبت توانگری مالی این شرکت زیر ۱۰۰ بود و دانست که این وضعیت قابل قبول نیست و نتیجه این شد که در ۵ سال منتهی به سال ۱۴۰۲ تنها بیمه تعاونی کشور نسبت توانگری بالای ۱۰۰ را ثبت و در سطح یک توانگری مالی قرار گرفت. البته او به این مقدار هم قانع نبود و تصمیم گرفت تا پایه‌های اعتباری بیمه تعاون را تقویت کند و به همین خاطر در مرداد سال گذشته از سوی موسسه اعتبارسنجی برهان، موفق به کسب رتبه اعتباری BBB شد. این رتبه اعتباری یک شاخص مهم به شمار می‌رود و نشان می‌دهد که یک شرکت بیمه‌گر تا چه میزان در ایفای تعهدات کوتاه‌مدت و بلندمدت خود توانمند است و در برابر تغییرات در محیط کسب و کار می‌تواند پایداری‌اش را حفظ کند. اکنون پایداری بیمه تعاون اثبات شده است.

شارژ سرمایه بیمه تعاون

بیمه تعاون که با سرمایه اولیه ۲۸۰ میلیون ریالی متولد شده بود در فاصله سال‌های بعد سرمایه‌اش را در ۳ مرحله از محل سود انباشه و اندوخته سرمایه‌ای، مطالبات حال شده و آورده نقدی سهامداران افزایش داد و به رقم ۵ هزار میلیارد ریال رساند. ۷۵ درصد افزایش در سال ۱۳۹۷ رقم خورد، در سال بعد ۲۰۶ درصد و در سال ۱۴۰۱ هم ۲۲۳ درصد سرمایه بیمه تعاون شارژ شد. با این حال در واپسین روزهای سال ۱۴۰۲؛ سهامداران بیمه تعاون به افزایش سرمایه ۱۴۰ درصد از ۲ محل اندوخته و مازاد تجدید ارزیابی دارایی‌ها به میزان ۷ هزار میلیارد ریال رای دادند. انتظار می‌رود که با ثبت نهایی این تصمیم سهامداران و رسیدن سرمایه شرکت به ۱۲ هزار میلیارد ریال، بیمه تعاون در سال ۱۴۰۳ بتواند بازهم رکورد فروش قابل توجه را ثبت کند.

سودسازی پایدار و غیرهیجانی

بیمه تعاون که به نظر در برندسازی متفاوت عمل می‌کند؛ در بیمه‌گری و سودسازی به استمرار جریان سود به شرط رضایت بیمه‌گزاران در ایفای تعهدات پایبند است و دنبال سود غیرعملیاتی هم نیست. نتیجه اینکه در ۹ ماهه نخست سال گذشته سود خالص وتعاون با رشد ۳۹ درصدی نسبت به مدت مشابه سال قبل به ۳۰۷ میلیارد و ۸۰۶ میلیون ریال رسید.

ترکیب بهینه‌تر و متنوع‌تر می‌شود؟

۴۹ درصد از فروش بیمه تعاون در سال گذشته به رشته بیمه شخص ثالث و حوادث سرنشین، ۶ درصد به بیمه بدنه خودرو، ۱۲ درصد به بیمه درمان، ۱۶ درصد به بیمه‌های زندگی و ۱۷ درصد هم به سایر رشته‌ها اختصاص پیدا کرده است و به نظر در سال جدید ترکیب پرتفوی بیمه تعاون نیاز به متنوع‌تر شدن دارد. البته سهم پایین رشته بیمه درمان، با توجه به نسبت خسارت بالای آن در کل صنعت بیمه، قابل تامل و مثبت ارزیابی می‌شود و با توجه به شرایط حاکم بر بیمه شخص ثالث و به ویژه سازوکار پرداخت خسارت‌های مالی در این رشته، سهم بالای آن در ترکیب پرتفوی بیمه تعاون چندان نمی‌تواند تهدید‌کننده روند سودسازی وتعاون باشد با این حال انتظار می‌رود با ثبت سرمایه جدید، این شرکت به تدریج به سمت رشته‌های دیگر و البته ارتقای مدیریت ریسک برود.

بررسی دنیای بیمه نشان می‌دهد که ۳۰ درصد از خسارت پرداختی بیمه تعاون در سال گذشته به رشته درمان اختصاص داشته و سهم رشته شخص ثالث و حوادث سرنشین ۳۱ درصد، سهم بیمه بدنه خودرو ۸ درصد، بیمه زندگی ۲۰ درصد و سایر رشته‌ها ۱۱ درصد برآورد شده است.

نکته قابل تامل اینکه وتعاون در حالی در سال گذشته با رشد ۵۰ درصد فروش مواجه شده که رشد خسارت آن ۹۹ درصد بوده و با این حال تراز مثبت ۸۳ درصد و حاشیه سود ۱۲ هزار و ۴۱۷ میلیارد و ۷۹۶ میلیون ریالی در بیمه‌گری مواجه شده که البته این حاشیه سود لزوما به معنای سود خالص وتعاون نیست چرا که سود خالص با انتشار صورت‌های مالی و حساب سود و زیان این شرکت پس از کسر هزینه خسارت و سایر هزینه‌ها روشن خواهد شد.

شکاف بین رشد درآمد و رشد خسارت از این جهت قابل ارزیابی است که وتعاون همواره بر سرعت و دقت در پرداخت خسارت‌ها تاکید دارد و از آن به عنوان رمز وفاداری بیمه‌گزاران و جذب بیمه‌گزاران جدید یاد می‌کند.