آیین‌نامه شماره ۹۴؛ حق بیمه‌ها چگونه استخراج و تعیین میشود؟
آیین‌نامه شماره ۹۴ بیمه
حق بیمه‌ها چگونه استخراج و تعیین میشود؟
شاید برای شما هم پیش آمده که از خودتان بپرسید شرکت‌های بیمه چگونه حق بیمه را تعیین می‌کنند و چرا قیمت‌ها متفاوت است؟ چه رازی است که یک بیمهنامه را شرکتی با قیمت نرخ‌گذاری میکند و شرکت دیگر ممکن است نرخ آن بیشتر و کمتر باشد. آیین‌نامه شماره ۹۴ شورای عالی بیمه، چارچوب و مولفه‌های تاثیرگذار و تعیین‌کننده حق بیمه در رشته‌های مختلف را توضیح می‌دهد
آیین‌نامه شماره ۹۴) مقررات تعیین حق بیمه انواع رشته‌های بیمهای
به گزارش دنیای بیمه، شورای عالی بیمه در اجرای ماده ۱۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه‌گری و به استناد فصل نهم قانون اجرای سیاست‌های کلی اصل ۴۴ قانون اساسی و سایر مقررات مربوط، در جلسه مورخ ۱۳۹۶/۰۵/۲۹ «مقررات تعیین حق بیمه انواع رشته‌های بیمهای» را مشتمل بر ۱۰ ماده و ۴ تبصره به شرح ذیل تصویب نمود:
ماده ۱-مؤسسه بیمه مکلف است حق بیمه انواع رشته‌های بیمهای را با رعایت مقررات این آیین‌نامه و موازین فنی پیوست تعیین و اعمال نماید.
تبصره- انواع رشته‌های بیمهای که حق بیمه آن‌ها توسط هیئت‌وزیران، شورای عالی بیمه و یا بیمه مرکزی تعیین‌شده یا میشود تابع مقررات مربوط خواهد بود.
ماده ۲-مؤسسه بیمه موظف است ضمن رعایت موازین فنی تعیین حق بیمه موضوع ماده ۱، نرخ حق بیمه ، جدول تعرفه کوتاه‌مدت و روزشمار، میزان و موارد تخفیف و یا اضافه نرخ انواع رشته‌های بیمهای و هرگونه تغییر در آن‌ها را در کمیته‌ای متشکل از اکچوئر داخلی، مسئول فنی رشته ذی‌ربط و معاون فنی تعیین و پس از تائید مدیرعامل (یا قائم‌مقام وی) به تصویب هیئت‌مدیره برساند و هم‌زمان با ابلاغ آن یک نسخه را به همراه گزارش توجیهی مبانی محاسباتی به بیمه مرکزی ارسال نماید.
ماده ۳-در تعیین نرخ حق بیمه رشته‌هایی از قبیل بیمه‌های مهندسی که امکان تعیین تعرفه یکسان وجود ندارد مؤسسه بیمه موظف است بجای تعیین تعرفه، مبانی تعیین نرخ را با توجه به مقررات این آیین‌نامه تعیین و هم‌زمان با ابلاغ آن یک نسخه را به بیمه مرکزی ارسال نمایند.
ماده ۴- در تعیین نرخ حق بیمه رشته‌های آتش‌سوزی، باربری، مهندسی و نفت، گاز و پتروشیمی، کشتی و هواپیما، رعایت ماده ۶ “آیین‌نامه نحوه واگذاری بیمه‌های اتکایی اجباری و میزان کارمزد و مشارکت در سود آن” (آیین‌نامه شماره ۷۶ مصوب شورای عالی بیمه) و اصلاحات بعدی آن الزامی است.
ماده ۵-چنانچه حسب بررسی بیمه مرکزی مشخص شود نرخ حق بیمه ، جدول تعرفه کوتاه‌مدت و روزشمار، میزان و موارد تخفیف و یا اضافه نرخ هر یک از رشته‌های بیمهای با ضوابط مقرر در این آیین‌نامه انطباق ندارد، موسسه بیمه موظف است حداکثر ظرف مدت ۳۰ روز پس از اعلام بیمه مرکزی موارد اعلامی را با رعایت مراحل مقرر در ماده ۲ این آیین‌نامه اصلاح و هم‌زمان با ابلاغ آن یک نسخه را به بیمه مرکزی ارسال نماید.
ماده ۶-چنانچه بر اساس صورت‌های مالی حسابرسی شده موسسه بیمه ضریب خسارت شش‌ماهه در رشته درمان بیشتر از ۸۰ درصد و ضریب خسارت یک‌ساله در سایر رشته‌های موضوع این آیین‌نامه بیشتر از ۷۵ درصد باشد، موسسه بیمه موظف است حداکثر ظرف مدت ۳۰ روز مصوبه موضوع ماده ۲ این آیین‌نامه را در خصوص آن رشته اصلاح و به تائید مدیرعامل (یا قائم‌مقام وی) و تصویب هیئت‌مدیره برساند و هم‌زمان با ابلاغ آن یک نسخه را به بیمه مرکزی ارسال نماید.
تبصره ۱- در رشته‌های بیمه مهندسی، نفت و گاز، پتروشیمی، کشتی و هواپیما میانگین ضریب خسارت در دوره پنج‌ساله منتهی به سال مورد بررسی ملاک عمل است.
تبصره ۲- مبنای محاسبه ضریب خسارت موسسه بیمه در هر یک از رشته‌های بیمهای مقررات مندرج در ماده ۳ آیین‌نامه ذخایر فنی مؤسسات بیمه (آیین‌نامه شماره ۵۸) مصوب شورای عالی بیمه خواهد بود.
ماده ۷-مؤسسه بیمه موظف است در رشته‌هایی که شرایط عمومی مصوب شورای عالی بیمه دارد بیمه‌نامه‌های خود را با رعایت آن شرایط صادر نماید.
تبصره- در رشته‌های بیمه فاقد شرایط عمومی مصوب شورای عالی بیمه، مؤسسه بیمه موظف است شرایط بیمه‌نامه‌های خود را حسب مورد بر اساس آیین‌نامه‌های مربوط آن رشته یا بر اساس کلوزهای متعارف بین‌المللی یا چارچوبی که بیمه مرکزی ابلاغ خواهد کرد صادر نماید.
ماده ۸-در صورت احراز تخلف مؤسسه بیمه از اجرای مفاد این آیین‌نامه بیمه مرکزی می‌تواند متناسب با تخلف و تکرار آن حسب مورد هر یک از اقدامات زیر را انجام دهد:
۱-اخطار کتبی به مسئول فنی، معاون فنی، مدیرعامل و یا هیئت‌مدیره مؤسسه بیمه،
۲-الزام شرکت به استعلام نرخ از بیمه مرکزی قبل از صدور بیمهنامه در یک یا چند رشته بیمه،
۳-کاهش کارمزد اتکایی اجباری سهم بیمه مرکزی حداکثر تا ۹۰% مبلغ کارمزد مصوب.
۴-سلب صلاحیت مسئول فنی، معاون فنی و یا مدیرعامل مؤسسه بیمه،
۵-تعلیق پروانه فعالیت مؤسسه بیمه در یک یا چند رشته بیمه با تصویب شورای عالی بیمه،
۶-لغو پروانه فعالیت مؤسسه بیمه در یک یا چند رشته بیمه با تأیید شورای عالی بیمه و تصویب مجمع عمومی بیمه مرکزی ج.ا.ا.ایران
ماده ۹-بیمه مرکزی هر سال یک‌بار گزارشی از نتیجه اجرای این آیین‌نامه توسط هریک از مؤسسات بیمه را تهیه و به شورای عالی بیمه ارائه خواهد نمود.
ماده ۱۰-این آیین‌نامه از تاریخ ۱۳۹۷/۰۱/۰۱ لازم‌الاجرا است و جایگزین آیین‌نامه‌های شماره ۸۱ (مقررات تعیین حق بیمه کلیه رشته‌های بیمهای) و اصلاحات بعدی آن میشود.
موازین فنی تعیین نرخ‌های حق بیمه
موسسه بیمه موظف است در تعیین حق بیمه کلیه رشته‌های بیمه معیارهای عمومی مندرج در بند الف و حسب مورد معیارهای اختصاصی رشته ذی‌ربط مندرج در سایر بندهای این موازین را رعایت نماید:
الف ) معیارهای عمومی تعیین نرخ حق بیمه انواع رشته‌های بیمه:
۱- بیمه‌پذیر بودن ریسک.
۲- شدت و تواتر ریسک.
۳- توجه به تابع توزیع ریسک و میانگین و واریانس آن.
۴- سوابق عملیات بیمهای آن رشته.
۵- اعمال تخفیف یا اضافه نرخ بر اساس سابقه بیمهگذار.
۶- در بیمه‌های اشخاص: عوامل متعارف بازار بیمه ازجمله جدول مرگ‌ومیر و نرخ بهره فنی.
۷- وضعیت ریسک ازلحاظ رعایت استانداردهای پیشگیری و ایمنی.
۸- رعایت حد توانگری شرکت.
۹- توجه به عوامل تشدید خطر.
۱۰- مدت بیمه.
۱۱- خطرات اضافی و استثنائات
۱۲- فرانشیز
۱۳- هزینه‌های اداری و عملیاتی.
۱۴- عدم تبعیض غیرموجه در تعیین نرخ.
۱۵- امکان واگذاری اتکایی به‌ویژه در رشته‌هایی مانند کشتی و هواپیما که کلوزهای استاندارد دارند.
۱۶- مقررات بین‌المللی در رشته‌هایی که جنبه بین‌المللی دارد و تابعی از کنوانسیون‌ها و موافقت‌نامه‌های بین‌المللی است.
۱۷- ارائه بیمهنامه در قالب بیمه‌های مشترک نباید اصول حاکم بر محاسبه حق بیمه را نقض نماید.
۱۸- توجه به اوضاع پیرامون بازار بیمه کشور.
۱۹- موازین فنی و اصول آکچوئری رعایت شود و با لحاظ ماهیت رشته‌های بیمهای، نرخ حق بیمه به نحوی تعیین گردد که حق بیمه حداقل معادل مجموع هزینه‌های خسارت، هزینه‌های اداری، بیمه‌گری و کارمزد فروش پس از کسر درآمد سرمایه‌گذاری باشد.
ب) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته هواپیما:
بیمه هواپیما یکی از تخصصی‌ترین رشته‌های بیمهای است که به دلیل تنوع پوشش‌ها ازجمله بدنه، مسئولیت در قبال مسافران، مسئولیت تولیدکنندگان و … پیچیدگی خاصی در نرخ‌گذاری دارد و یکی از رشته‌هایی است که به دلیل جنبه بین‌المللی، تابع کنوانسیون‌ها و موافقت‌نامه‌های بین‌المللی است و از کلوزهای استاندارد مختلفی در هر بخش از پوششهای آن استفاده میشود.
۱- نوع هواپیما.
۲- ارزش هواپیما.
۳- سال ساخت هواپیما.
۴- تجهیزات ایمنی هواپیما.
۵- خطرات اضافی و استثنائات.
۶- تعداد هواپیماهای بیمهشده در ناوگان (یک هواپیما یا تعدادی از یک ناوگان).
۷- حوزه استفاده (منطقه جغرافیائی).
۸- سابقه خسارتی در پنج سال گذشته.
۹- سوابق پروازی، تجربه و سن خلبان.
۱۰- مدت پرواز سالانه.
۱۱- نوع کاربرد هواپیما (آموزشی، مسافری، باری و …).
۱۲- مبنا و میزان مسئولیت (کنوانسیون ورشو، موافقت‌نامه مونترال، …).
۱۳- کلوزهای مورد استفاده.
۱۴- برنامه‌های تعمیراتی و رتبه مؤسساتی که تعمیرات را انجام داده‌اند.
۱۵- علامت ثبتی و کشور سازنده هواپیما.
۱۶- مدیریت خطوط هوائی.
۱۷- وضعیت و نوع فرودگاه‌های مورداستفاده و تجهیزات ایمنی آن‌ها.
پ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته کشتی:
با توجه به تنوع کشتی‌ها ازجمله باری و مسافری و محدوده تردد آن‌ها، محاسبه نرخ در بیمه کشتی تابع عوامل مختلفی مانند ویژگی‌های فنی کشتی، نوع کاربری و مسئولیت‌های مختلف صاحبان و شرکت‌های کشتیرانی در قبال عوامل انسانی و محیط‌زیست است. این رشته نیز مانند بیمه هواپیما تابع کنوانسیون‌های مختلف بین‌المللی و کلوزهای مختلفی است که در این رشته مورد استفاده قرار می‌گیرد.
۱- نوع شناور (باری، مسافری و کشتی‌های ویژه عملیات خاص).
۲- موسسه طبقهبندی و تائید کننده سلامت شناور.
۳- ایمنی و قابلیت دریانوردی.
۴- سن شناور.
۵- محدوده تردد.
۶- سابقه خسارتی.
۷- تعداد شناورهای بیمهشده (یک کشتی یا تعدادی از یک ناوگان).
۸- سابقه فعالیت حرفه‌ای مالک شناور.
۹- مشخصات شرکت سازنده.
۱۰- کشور سازنده و پرچم.
۱۱- سوابق شغلی خدمه.
۱۲- ارزش شناور.
۱۳- فرانشیز.
۱۴- نوع نیروی محرکه شناور و ماشینآلات.
۱۵- امکانات تعمیر شناور.
۱۶- کلوزهای مورد استفاده.
۱۷- محموله (مواد فاسدشدنی، مواد نفتی، مسافر و …).
ت) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته مهندسی:
در بیمه‌های مهندسی به دلیل تعدد پوشش و تنوع پروژه‌ها، احصای عوامل مؤثر در ارزیابی ریسک و تعیین حق بیمه به‌صورت جامع دشوار است زیرا بسته به نوع پروژه ممکن است عوامل موردنظر آن‌قدر متنوع و متکثر باشند که نتوان همه آن‌ها را فهرست نمود. به دلیل همین محدودیت، آنچه در این ضوابط اعلام‌شده است عوامل کلی و فراگیر بیمه‌های مهندسی است. بنابراین توجه به عوامل و پارامترهای ویژه هر نوع پروژه موضوع بیمه که در این ضوابط ذکر نشده نیز مورد تأکید است
۱- شناسایی ریسکهای هر بخش از پروژه.
۲- تعیین میزان تعهدات بیمه‌گر در هر بخش.
۳- تفکیک پروژه به بخشهای مختلف ازجمله سازههای موقتی، عملیات ساختمانی، ماشینآلات، دوره نگهداری، آزمایش و راه‌اندازی و …
۴- نحوه پرداخت حق بیمه.
۵- سابقه فعالیتهای پیمانکار.
۶- امکانات ایمنی در بخشهای مختلف پروژه‌ها.
۷- مسئولیت در قبال اشخاص ثالث با در نظر گرفتن محیط پیرامون پروژه‌ها.
۸- عوامل تشدید خطر در رابطه با وضعیت و محل اجرای پروژه‌ها و ماشینآلات.
۹- استهلاک و عمر مفید ماشینآلات.
۱۰- برآورد زیانهای ناشی از خطای انسانی، نقص فنی و مخاطرات بیرونی.
۱۱- خطرات اضافی و استثنائات.
۱۲- توجه به خسارتهای غیرمستقیم مانند عدم‌النفع.
۱۳- تجربه خسارتهای سال گذشته و ویژگی‌های هر ریسک.
۱۴- دوره انتظار در پوشش عدم‌النفع.
۱۵- دامنه خسارتهای تحت پوشش بر اساس نوع پروژه‌ها.
۱۶- بررسی کامل خطرات طبیعی و محیطی و وضعیت زمین‌شناختی محل.
۱۷- مدت اجرای پروژه.
۱۸- ویژگی‌های طرح و نوع مصالح ساختمانی.
۱۹- درصد پیشرفت پروژه.
۲۰- شرایط و تمهیدات مربوط به اطمینان از سلامت اجرای پروژه.
۲۱- تجهیزات ایمنی و اطفای حریق و امکانات حفاظتی.
۲۲- تجربه پرسنل.
۲۳- سوابق اجرائی پیمانکار در انجام پروژه‌های مشابه.
۲۴- شرایط مالی بیمهگذار و روشهای تامین مالی پروژه.
۲۵- تعداد و نوع شیفتهای کاری.
۲۶- میزان و نوع مسئولیت‌های مجری.
۲۷- سازندگان و عرضهکنندگان تجهیزات و لوازم و مصالح.
۲۸- سوابق و خسارات قبلی پیمانکار.
۲۹- شرایط و کلوزهای پیوست بیمهنامه.
۳۰- نوع و سطح تکنولوژی انجام کار.
ث) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته باربری:
۱- نوع و دامنه پوشش بر اساس کلوزهای A و B و C و TOTAL LOSS و پوششهای فراتر از هر کلوز.
۲- نوع و خصوصیات محموله (شکنندگی، فسادپذیری و …).
۳- طریق حمل (زمینی، هوائی و یا دریایی).
۴- مسافت و مسیر حمل.
۵- قلمرو جغرافیایی حمل.
۶- امکانات ایمنی وسیله حمل.
۷- مقررات بین‌المللی حاکم بر حمل.
۸- عوامل غیرقابل پیشبینی ازجمله تغییر مسیر حمل.
۹- خطرات اضافی و استثنائات.
۱۰- مبدأ و مقصد حمل.
۱۱- خسارتهای ناشی از جنگ، اغتشاش و یا تحریم.
۱۲- انتقال کالا از یک وسیله حمل به‌وسیله دیگر (Transshipment).
۱۳- دفعات حمل (Partshipment).
۱۴- دوره اعتبار بیمهنامه.
۱۵- نحوه پرداخت حق بیمه.
۱۶- درج شرط اخذ بارنامه حاوی ارزش‌دار در رابطه با بیمه‌نامه‌های داخلی.
۱۷- مشخصات وسیله حمل.
ج) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته آتش‌سوزی:
۱- نوع قرارداد (عادی، تمام خطر، فرست لاس و …)
۲- گزارش کارشناس ریسک.
۳- نوع و امکانات ایمنی مورد بیمه.
۴- نوع کالاهای مورد بیمه.
۵- دامنه پوشش.
۶- درصد و میزان فرانشیز در خطرات اضافی.
۷- خطرات اضافی و استثنائات.
۸- سوابق خسارتی درزمینهٔ مورد بیمه، نوع فعالیت و گذشته بیمهگذار.
۹- طبقهبندی ریسکهای پروژه.
۱۰- محاسبه MPL و EML.
۱۱- خطرهای تحت پوشش.
۱۲- مدت‌زمان اعتبار بیمهنامه.
۱۳- پوشش مسئولیت در قبال اشخاص ثالث.
۱۴- استهلاک سازههای مورد بیمه.
۱۵- منطقه خطر (میزان ریسک زلزله).
۱۶- پراکندگی ریسک.
چ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته بدنه اتومبیل:
۱- نوع خودرو (سواری، اتوکار، بارکش، موتورسیکلت یا سایر وسایل نقلیه).
۲- ظرفیت خودرو بر اساس وزن و یا تعداد سرنشین.
۳- حجم موتور.
۴- تعداد سیلندر.
۵- نوع پلاک (سازمانی، شخصی، عمومی و …)
۶- سال ساخت.
۷- امکانات ایمنی خودرو (ترمزABS و …).
۸- محدوده مجاز تردد (درون‌شهری- برون‌شهری).
۹- سوابق خسارتی بیمهگذار.
۱۰- وزن وسیله نقلیه.
۱۱- نوع کاربری (امدادی، خدماتی، راه‌سازی، کشاورزی و…).
۱۲- خطرات اضافی و استثنائات.
۱۳- میزان استهلاک.
۱۴- دامنه پوششهای ارائه‌شده.
۱۵- مشخصات بیمهگذار ازجمله سن، تحصیلات، جنسیت، شغل و…
۱۶- تعداد رانندگان خودرو و میزان استفاده آن‌ها.
۱۷- نحوه نگهداری از خودرو (داشتن پارکینگ و…).
ح) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته حوادث:
۱- مشخصات بیمهگزار یا بیمهشده ازجمله جنسیت، شغل، سن، میزان تحصیلات، وضعیت تأهل و…
۲- وضعیت سلامتی بیمهشده.
۳- نوع بیمه حادثه (گروهی، خانواده و انفرادی)
۴- تعیین حد تعهد بیمه‌گر برای خطرات فوت، نقص عضو، ازکارافتادگی و هزینه‌های پزشکی
۵- تعیین خطرات اصلی تحت پوشش
۶- تعیین مرجع حل اختلاف.
۷- طبقه ریسک شغل و یا فعالیت بیمهشده و یا بیمهگزار
۸- تعیین میزان تعهد بیمه‌گر در هر حادثه و در مدت اعتبار بیمهنامه.
۹- میزان غرامت روزانه عمومی و غرامت بستری شدن در بیمارستان.
۱۰- دوره اعتبار بیمهنامه.
۱۱- حوزه جغرافیایی فعالیت بیمهشده.
۱۲- نوع حادثه(حوادث ناشی از کار یا سایر حوادث)
۱۳- تعریف دقیق و جامع حادثه
۱۴- طبقهبندی عوامل خارجی مسبب حادثه
۱۵- مشخص کردن مصادیق دفاع مشروع و نجات اشخاص و اموال در معرض خطر در بیمهنامه.
۱۶- منطقه فعالیت و مکان ارائه پوشش
۱۷- سوابق خسارتی بیمهگذار و یا بیمهشده
خ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ در حق بیمه رشته مسئولیت حرفه‌ای پزشکان:
۱- مشخصات بیمهگزار یا بیمهشده ازجمله جنسیت، شغل، سن، میزان تحصیلات، وضعیت تأهل و…
۲- طبقهبندی گروه‌های پزشکی و پیراپزشکی بر اساس تخصص و ماهیت فعالیت.
۳- مبنای احراز مسئولیت بیمهگذار.
۴- تعیین دقیق حد تعهد بیمه‌گر( بر اساس دیه یا توافق بیمه‌گر و بیمهگذار).
۵- تعیین مرجع حل اختلاف.
۶- سوابق خسارتی بیمهگذار و یا بیمهشده
۷- حوزه جغرافیایی فعالیت بیمهگذار و یا بیمهشده
۸- نوع بیمهنامه (گروهی یا انفرادی).
۹- هزینه‌های دفاع و دادرسی.
۱۰- خسارتهای تبعی(غیرمستقیم).
۱۱- خطرات اصلی تحت پوشش
۱۲- سابقه فعالیت بیمهگذار در رشته تخصصی.
۱۳- تعیین حداکثر تعهد بیمه‌گر در هر حادثه و در طول مدت بیمهنامه.
۱۴- تعیین مرجع ذیصلاح تشخیص و تائید میزان صدمات وارده به اشخاص ثالث
۱۵- هزینه‌های پزشکی
۱۶- دوره اعتبار بیمهنامه
۱۷- تعداد تقریبی اعمال جراحی طی مدت اعتبار بیمهنامه
د) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان:
۱- موضوع فعالیت (عمرانی، ساختمانی و ….)
۲- محدوده مکانی پروژه
۳- مدت زمان اجرای پروژه
۴- تعداد کارکنان فعال در پروژه
۵- تعداد طبقات پروژه
۶- سقف تعهدات
۷- خطرات اصلی و فرعی تحت پوشش
۸- کلوزهای تحت پوشش
۹- سابقه فعالیت کارفرما
۱۰- سوابق خسارتی کارفرما
۱۱- مهارت و سوابق تجربی کارکنان
۱۲- متوسط سنی کارکنان
۱۳- ساعت کارکارکنان(شبانه یا روزانه)
۱۴- پیشرفت فیزیکی پروژه
۱۵- استاندارهای پیشگیری و ایمنی پروژه
۱۶- مبنای احراز مسئولیت
۱۷- شخصیت حقوقی بیمهگذار(حقیقی، حقوقی، دولتی، خصوصی و…)
ذ ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته مسئولیت متصدیان حمل‌ونقل داخلی:
۱- ارزش محموله
۲- نوع حمل
۳- نوع کالاهای مورد حمل
۴- تعداد حمل در دوره اعتبار بیمهنامه
۵- حوزه جغرافیایی فعالیت بیمهگذار
۶- سوابق خسارتی و حسن شهرت راننده
۷- مبدأ و مقصد حمل
۸- میزان مسافت حمل
۹- مشخصات وسیله حمل
۱۰- محموله‌های خاص
۱۱- سابقه فعالیت بیمهای بیمهگذار
۱۲- تعهد بیمه‌گر در هر حادثه بر اساس ارزش کالا
۱۳- مرجع تشخیص میزان صدمات وارده به کالا
۱۴- نحوه کنترل بیمهگذار بر عملیات حمل‌ونقل
۱۵- میزان فعالیتهای تخصصی بیمهگذار ازجمله حمل محصولات پتروشیمی و …
۱۶- رعایت استاندارد لازم در تخلیه و بارگیری و سنخیت نوع وسیله نقلیه با نوع کالا
۱۷- مشخصات مسیر حمل
ر ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته مسئولیت مدنی در مقابل کارکنان و اشخاص ثالث برای شناورهای صیادی:
۱- سابقه فعالیت حرفه‌ای بیمهگذار
۲- محدوده مکانی فعالیت
۳- وضعیت ایمنی شناور
۴- مشخصات فنی شناور (سال ساخت، نوع ، سن و ….)
۵- ظرفیت شناور
۶- تعداد شناورهای تحت پوشش
۷- مسافت مسیر مورد تردد
۸- تخصص پرسنل شناور
۹- شرایط آب و هوایی محل مورد بیمه
۱۰- تعیین مرجع احراز مسئولیت
۱۱- بانام و بینام بودن کارکنان
۱۲- میزان فعالیت شناور
۱۳- حوزه جغرافیایی فعالیت (آبهای آزاد یا داخل کشور)
۱۴- تعداد نیروی انسانی
۱۵- خطرات فعالیت شناور در برابر محیط‌زیست
۱۶- حجم و اندازه صید
ز ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته مسئولیت مسئولان و مجریان امر واگذاری:
۱- حداکثر تعهد بیمه‌گر برای هر بنگاه
۲- حداکثر تعهد بیمه در طول مدت قرارداد
۳- نحوه واگذاری (مناقصه‌ای، توافقی و …)
۴- دوره کشف
۵- میزان واگذاری
۶- تعداد واگذاریها
۷- نحوه حل اختلاف
۸- مبنای احراز مسئولیت
۹- سوابق اجرایی و تجربه مسئولان و مجریان واگذاری
۱۰- هزینه‌های دفاع و داوری
۱۱- دایره و حدود مدعیان بیمهنامه
۱۲- نوع فعالیت شرکت‌های واگذارشده
ژ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته اعتبار داخلی:
۱- نوع تضمین اخذشده
۲- مدت زمان بازپرداخت
۳- میزان اعتبار دریافتی
۴- سهم آورده وام‌گیرنده
۵- نرخ بهره اعتبار دریافتی
۶- ردهبندی مؤسسات مالی(بانکی، لیزینگ، مؤسسات مالی و اعتباری و …)
۷- تعداد بیمهنامه اعتباری
۸- سهم بیمهگذار در خسارت
۹- رتبه اعتباری موسسه مالی
۱۰- رتبه اعتباری تسهیلات گیرنده
۱۱- درجه توانگری موسسه مالی
۱۲- سابقه بهره‌وری فعالیت اقتصادی وام‌گیرنده
۱۳- شهرت اجتماعی تسهیلات گیرنده
س) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته اعتبار صادرات کالا:
۱- دوره اعتبار بیمهنامه
۲- میزان اعتبار تحت پوشش
۳- تعداد قراردادهای فروش
۴- نوع تضامین دریافتی (دولت، بانک مرکزی و …)
۵- مدت زمان وصول مطالبات
۶- اعتبار سنجی خریدار
۷- میزان مطالبات وصول نشده بیمهگذار
۸- وضعیت تراز تجاری کشور مبدأ و مقصد
۹- امکان پیگیری قضائی خریداران بر اساس قوانین کشور مقابل
۱۰- سطح و میزان استحکام روابط دو کشور
۱۱- میزان امنیت و ثبات سیاسی و اقتصادی کشور مقصد
۱۲- درجه اعتبار پشتیبان معامله
۱۳- مفاد قرارداد فروش (مواردی ازجمله الزام به رعایت استاندارد کالاهای صادراتی)
۱۴- اعتبار سنجی فروشنده ازنظر ارائه محصولات استاندارد
ش) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته وجوه در صندوق:
۱- سرمایه ثبتی بیمهگذار
۲- نوع و مشخصات فنی و تعداد گاوصندوق
۳- جانمایی محل استقرار گاوصندوق
۴- نوع سازه محل استقرار گاوصندوق و بخصوص دیوارهای جانب آن
۵- نوع و موقعیت سازههای هم‌جوار
۶- موقعیت جغرافیایی منطقه
۷- مخاطرات اقتصادی، تجاری، طبیعی، فنی و سیاسی که فعالیت بیمهگذار و محل استقرار گاوصندوق را تهدید میکند
۸- جایگاه اقتصادی بیمهگذار در صنعت و صنف مربوطه
۹- سیستم حسابداری و دفاتر مالی و نحوه ثبت و نگهداری آن‌ها
۱۰- تعداد افراد شاغل در محل، ساعت کاری، تعداد شیفت کاری و بخصوص نوع و فرایند استخدام افراد
۱۱- تعداد نگهبانان مستقر در محل و نحوه گشتزنی آن‌ها و تعداد شیفت کاری آن‌ها
۱۲- تعداد و جایگاه حقوقی افرادی که به کلید و رمز گاوصندوق دسترسی دارند
۱۳- برآورد نوع و ارزش محتویات گاوصندوق بر پایه آمار و اطلاعات عملکرد سه تا پنج سال گذشته بیمهگذار
۱۴- سیستمهای ایمنی و تجهیزات جانبی آن‌ها(سیستم دزدگیر، دوربین مداربسته، دستگاه تلفن کننده، برق اضطراری، آژیر و اعلام‌کننده‌های ایمنی و …)
۱۵- مسافت و فاصله زمانی تا مرکز انتظامی (کلانتریها، پاسگاه، اداره آگاهی و …)
۱۶- پوششهای بیمهای تامین شده برای محل استقرار گاوصندوق با تأکید بر خطرات بالقوه مرتبط با آن
۱۷- سابقه بیمهای محل مورد بیمه
۱۸- سابقه حوادث، بخصوص سرقت در طول سه الی پنج سال گذشته
۱۹- مدت بیمهنامه
۲۰- خطرات تحت پوشش بیمهنامه
۲۱- نوع و میزان تعهدات بیمه‌گر
۲۲- سهم مشارکت بیمهگذار در خسارت
ص) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته وجوه در راه:
۱- سرمایه ثبتی بیمهگذار
۲- موقعیت جغرافیایی منطقه
۳- فاصله طولی و زمانی بین مبدأ و مقصد حمل
۴- ریسک ترافیکی مسیر حمل
۵- نوع وسیله حمل
۶- تعداد محافظین و نگهبانان مستقر در مبدأ و مقصد بارگیری و تخلیه وجوه
۷- تعداد محافظین و نگهبانان همراه وسیله حمل
۸- نوع تجهیزات ایمنی همراه محافظین(اسلحه، گاز اشک‌آور و ….)
۹- میزان احاطه نیروهای انتظامی بر مسیر حمل
۱۰- سیستمهای کنترلی موجود در مسیر حمل (دوربین‌های ترافیکی و …..)
۱۱- میزان یکپارچگی و عدم توقف وسیله حمل در طول مسیر
۱۲- مخاطرات اجتماعی، تجاری، ترافیکی، طبیعی و سیاسی که در طول مسیر حمل وسیله حمل را تهدید میکند
۱۳- برآورد نوع و ارزش محتویات بسته‌های حمل شونده در هر سفر و تعداد حملها در هر روز در طول مدت بیمهنامه بر پایه آمار و اطلاعات سه تا پنج سال گذشته بیمهگذار
۱۴- مدت بیمهنامه
۱۵- خطرات تحت پوشش بیمهنامه
۱۶- نوع و میزان تعهدات بیمه‌گر
۱۷- سهم مشارکت بیمهگذار در خسارت
ض) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه قرارداد بیمه تعهد پرداخت حقوق ورودی عبور کالای خارجی و قرارداد بیمه تعهد حقوق ورودی عبور داخلی کالا:
۱- نوع کالا
۲- مالک کالا
۳- مسیر حرکت و موقعیت جغرافیایی
۴- نوع ترانزیت
۵- نوع وسیله حمل
۶- گمرک مبدأ و مقصد
۷- حجم فعالیت شرکت بیمه
۸- سطح توانگری و ظرفیت مجاز نگهداری ریسک
۹- مکانیزم پیشگیری از خسارت
۱۰- مکانیزم مدیریت خسارت
۱۱- سطح دانش فنی مدیریت فنی مربوطه
۱۲- جدیت سازمان راهداری در برخورد با رانندگان متخلف
۱۳- جدیت گمرک در برخورد با شرکت متخلف
۱۴- همکاری گمرک در مدیریت خسارت شرکت بیمه
۱۵- خود مالک بودن راننده کامیون حامل کالای ترانزیتی
ط) معیارهای عمومی تعیین نرخ حق بیمه رشته نفت، گاز و پتروشیمی:
۱- موضوع پروژه
۲- مدت بیمهنامه
۳- تفکیک زمانی پروژه ازنظر مدت ساخت، دوره نگهداری، دوره آزمایش و راه‌اندازی(داشتن برنامه زمانبندی)
۴- منطقه جغرافیایی پروژه
۵- سرمایه بیمهنامه
۶- تعهد بیمهنامه (تعیین سقف تعهدات بیمه‌گر در هر بخش)
۷- شروط بیمهنامه ، کلوزها و حد غرامتهای مربوطه
۸- سایر پوششهای ارائه‌شده
۹- میزان کسورات قابل‌اعمال در هر بخش
۱۰- تفکیک ریسکهای پروژه به بخشهای مختلف ازجمله ماشینآلات در حال نصب و در حال بهرهبرداری سازههای موقتی و عملیات ساختمانی
۱۱- سابقه فعالیت و صلاحیت فنی پیمانکار در پروژه‌های مشابه
۱۲- تمهیدات و تجهیزات ایمنی مرتبط با نوع و ماهیت ریسک
۱۳- میزان استهلاک و عمر مفید ماشینآلات
۱۴- شناسایی عوامل تشدید خطر (محل اجرا و عوامل بیرونی پروژه) و اقدامات بیمهگذار در جهت پیشگیری به‌موقع از آن‌ها
۱۵- خسارات سنوات گذشته در ارتباط با ریسکهای بهرهبرداری
۱۶- درصد پیشرفت پروژه
۱۷- نحوه عملکرد عوامل H.S.E.
۱۸- اقدامات و تمهیدات مورد عمل بیمهگذار برای اطمینان از سلامت اجرای پروژه ازلحاظ رعایت استانداردها
۱۹- شناسایی خسارتهای زیست‌محیطی محتمل
۲۰- تجهیزات ایمنی اطفای حریق و امکانات حفاظتی
۲۱- برآورد زیانهای ناشی از خطای انسانی، نقص فنی و مخاطرات بیرونی
۲۲- دامنه خسارتهای تحت پوشش بر اساس نوع پروژه
۲۳- شرایط مالی بیمهگذار و روشهای تامین مالی پروژه
۲۴- تعداد و نوع شیفتهای کاری
۲۵- کنترل شیفتها طبق استانداردهای تعیین‌شده
۲۶- ساختار سازمانی مصوب پیمانکار
۲۷- شناخت مشارکت پیمانکاران فرعی (در این بخش توجه به sub contractorها هم میشود)
۲۸- محاسبه MPL ,EML جهت برآورد حداکثر میزان خسارت
۲۹-سازندگان و عرضهکنندگان ماشینآلات، تجهیزات، لوازم و لایسنسها و گارانتی‌ها و وارانتیها
۳۰- گستردگی و پراکندگی ریسک
۳۱- برنامه زمانبندی ترسیم خسارت وارده و تدوین صورت وضعیت خسارت در بازه زمانی مشخص
۳۲- اهمیت مدیران پروژه به مقوله ایمنی.
ظ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته نفت، گاز و پتروشیمی در بخش off shore:
۱- نظارت بر عملکرد پیمانکار توسط ناظر شخص ثالث (MWS ,TP)
۲- برنامه ساخت و مونتاژ تجهیزات در یارد پیمانکار
۳- برنامه دستورالعملهای بارگیری، چیدمان، تجهیزات سنگین بر روی وسیله حمل
۴- شرایط کیفیت و قابلیت و کالیبراسیون تجهیزات جابجا کننده از قبیل جرثقیلها، شناورها و قایقها
۵- برنامه زمانبندی حمل و تطابق آن با شرایط آب و هوایی بر اساس پیشبینی سازمانهای معتبر هواشناسی
۶- برنامه مقابله پیمانکار در مواجهه با شرایط بحران
۷- تطابق اقدامات اجرایی با اصول، موازین و استانداردهای کارفرما
۸- شناخت و نحوه برخورد و ثبت Near Missها( آنچه به وقوع نمی‌پیوندد ولی خیلی به وقوع نزدیک است)
۹- وجود (quality control) QC plan
۱۰- رعایت استانداردهای بین‌المللی IMO
۱۱- سوابق و تمهیدات ایمنی پروژه ازنظر حوادث طبیعی
۱۲- تستهای غیر مخرب بر روی تجهیزات و ماشینآلات
۱۳- استانداردهای اورهال (over Haul) تجهیزات و ماشینآلات بر اساس دستورالعملهای کارخانه سازنده
۱۴- نگهداری سازه توسط پیمانکار پس از انجام نصب و تکمیل کار در دریا قبل از تحویل به کارفرما/ بهره‌بردار
ع) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته نفت، گاز و پتروشیمی در بخش on shore:
۱- دارا بودن مجوز انجام کارهای سرد (cold work permit) و گرم (Hot work permit)
۲- وجود آموزش‌های تخصصی ایمنی اشخاص درگیر در حین پروژه
۳- شناخت و نحوه برخورد و ثبت Near Missها (آنچه به وقوع نمی‌پیوندد ولی خیلی به وقوع نزدیک است)
۴- کالیبراسیون تجهیزات و ماشینآلات
۵- استانداردهای اورهال (over Haul) تجهیزات و ماشینآلات بر اساس دستورالعملهای کارخانه سازنده
۶- روشهای اجرایی ساخت یا بهرهبرداری
۷- تمهیدات لازم جهت مواجهه با تغییرات جوی (وقوع طوفان و نزولات آسمانی ) و دارا بودن ماشینآلات، پمپهای لازم جهت تخلیه و یا برگشت آب
۸- سوابق و تمهیدات ایمنی پروژه ازنظر حوادث طبیعی
۹- آنالیز ریسک تجهیزات سنگین‌وزن (نحوه تخلیه، بارگیری، حمل و تخلیه در سایت، زمان جابجایی تجهیزات و نصب آن در ارتفاعات)
۱۰- ایمنی انجام کار در ارتفاعات و ایجاد داربستها
۱۱- برنامه انجام گودبرداری‌ها و نحوه پایداری در دیواره‌های گود
۱۲- برنامه اجرای فونداسیون مربوط به تجهیزات سنگین و مهم
۱۳- برنامه نصب تجهیزات سنگین و مهم
۱۴- وجود مانورهای تمرین جهت مواجهه با حادثه
۱۵- برنامه مقابله پیمانکار در مواجهه با شرایط بحران
غ) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته مازاد مالی خسارت واردشده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسیله نقلیه:
۱- نوع وسیله نقلیه
۲- کاربری
۳- قدرت موتور
۴- ظرفیت
۵- میزان تعهد
۶- سال ساخت
۷- وضعیت ایمنی
۸- ضریب خسارت نوع خودرو
۹- سوابق رانندگی و بیمهای دارنده
ف) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته درمان گروهی:
۱- خطرات تحت پوشش
۲- میزان تعهدات
۳- تعداد بیمه‌شدگان
۴- پراکندگی جغرافیایی بیمه‌شدگان
۵- میانگین سنی بیمه‌شدگان
۶- تعرفه خدمات تشخیصی و درمانی در منطقه تمرکز بیمه‌شدگان
۷- نوع فعالیت بیمهگذار
۸- سوابق و رفتارهای بیمهگذار و بیمه‌شدگان
ق) معیارهای اختصاصی تعیین نرخ حق بیمه رشته درمان خانواده:
۱- گروه سنی
۲- وضعیت سلامت
۳- سابقه بیمهای
۴- شغل و نوع فعالیت
۵- خطرات تحت پوشش
۶- میزان تعهدات
۷- تعرفه خدمات تشخیصی و درمانی در منطقه تمرکز بیمه‌شدگان
